Fraude à la mule financière

mardi 23 Août 2022

Par Manik Linder, étudiant du MAS en Lutte contre la criminalité économique

Introduction

Les techniques qu’utilisent les cybercriminels sont nombreuses et variées. Leurs modes opératoires sont souvent astucieux et compliqués à repérer. Une des techniques pour ne pas se faire attraper s’appelle la mule financière, plus connue sous le terme en anglais money mule. En avez-vous déjà entendu parler ?

En guise d’exemple, voici un petit article de presse relatant un cas de mule financière qui s’est déroulé à Delémont dans le Jura. Une personne a mis à disposition son compte bancaire pour des escrocs africains. Elle réceptionnait les gains de l’escroquerie et les transférait via Western Union sur un compte au Bénin. Au passage, il prenait une commission de 10 % en guise de rémunération. La money mule jurassienne a été condamnée pour blanchiment d’argent.[1]

En 2020, Europol, via son programme European Money Mule Action (EMMA), a mis au jour, en menant 1529 instigations, la découverte de 4942 transactions frauduleuses et arrêté 422 personnes. Cela a permis d’éviter des pertes à hauteur de 33.5 millions d’euros.[2]

Qu’est-ce qu’une mule financière ?

Le terme de « mule » tient son origine des passeurs de drogue qui sont des personnes utilisées pour faire transiter ou livrer de la drogue. Les mules ingèrent la drogue sous forme de capsule artisanale et, une fois arrivées à destination, récupèrent la marchandise après un passage aux toilettes. La drogue peut également être cachée dans les habits de la personne consciemment ou inconsciemment, mais également dans d’autres orifices corporels. Ce procédé s’avère très risqué, car les passeurs peuvent contenir une grande quantité de drogue et si un paquet se perce, il peut provoquer une overdose et la mort de la personne.

Une mule financière est une personne qui joue un rôle d’intermédiaire pour les cybercriminels. La personne est contactée par différents canaux de communication. Ensuite, les cybercriminels lui demandent de réceptionner de l’argent sur son compte bancaire et de le transférer sur leurs comptes à eux. Ces versements sont souvent à l’étranger. En guise de rémunération, la mule financière reçoit une commission pour le « service rendu ». Il peut également s’agir d’utiliser sa propre carte bancaire et son code PIN pour opérer des activités criminelles. Ainsi, en agissant en tant que mule financière, la personne se rend coupable de blanchiment d’argent.[3]

Qui fait une bonne mule financière ?

Le profil que recherchent les cybercriminels est tout d’abord des personnes vulnérables économiquement. On trouve notamment les populations au chômage, en étude, les jeunes populations, mais pas seulement ; il y a également les personnes qui s’installent dans un nouveau pays et qui ne connaissent pratiquement pas leur terre d’accueil. De ce fait il est souvent possible que les mules financières n’aient pas conscience d’être dans l’illégalité. Elles comprennent cela comme un service rendu contre rémunération. La naïveté entre aussi en jeu pour ce type de malversation.[4]

Pourquoi céder à la tentation ?

Gagner de l’argent facilement et rapidement est un des arguments avancés par les cybercriminels pour convaincre les mules financières. On peut citer également que le fonctionnement est relativement facile et ne requiert aucune formation préalable. D’autres avantages sont mis en avant. Par exemple la légalité et la sécurité du procédé promulguées par les cybercriminels font croire qu’en tant que mule, le risque d’être arrêté est faible, car l’argent ne reste pas longtemps sur le compte bancaire.[5]

Comment les cybercriminels contactent-ils les mules financières ?

Il existe différents types d’approches utilisées par les cybercriminels pour contacter les mules financières. Ils affectionnent tout particulièrement les sites de petites annonces ou créent des fenêtres publicitaires sur des pages internet. Les délinquants contactent également par courriel ou messagerie instantanée comme WhatsApp.

Les réseaux sociaux (Instagram, Facebook, Twitter, etc.) constituent un autre terrain de recrutement. Les cybercriminels peuvent également se faire passer pour des entreprises et recrutent en tant qu’agents financiers.[6]

Que risquent les mules financières ?

En agissant en tant que mule financière, la personne se rend coupable de blanchiment d’argent (article 305^bis CP[7]). En effet, en réceptionnant l’argent sur son propre compte bancaire et en le transférant ensuite sur un autre compte, le passeur officie en tant que complice des cybercriminels.[8]

La problématique des mules financières soulève également un phénomène plus global. En tant que passeur, on contribue au fonctionnement des réseaux criminels en leur apportant des fonds monétaires. Ils peuvent ainsi, en toute impunité, transférer cet argent illégal à travers le monde entier.

D’un point de vue réputationnel, il y a aussi le risque de se faire fermer le compte bancaire et black-lister par la banque, sans parler de la dénonciation aux autorités compétentes. D’autres risques moins évidents peuvent subvenir, telle la violence physique. Effectivement, les cybercriminels peuvent vous agresser ou vous menacer si vous ne vous exécutez pas et ne transférez pas l’argent.

Comment s’en protéger ?

Tout d’abord, faire preuve de bon sens et ne pas céder à la tentation de l’argent facile. Si l’offre paraît trop belle pour être vraie, il y a de fortes chances que des cybercriminels soient derrière.

Dans tous les cas, voici quelques recommandations pour ne pas commettre cette infraction :

en cas de réception de mails suspects, ne pas y répondre et ne surtout pas cliquer sur des liens ;
ne jamais donner des coordonnées bancaires et codes PIN à des personnes inconnues et même à des personnes de son entourage ;
ne pas mettre son compte bancaire à disposition d’inconnu ou d’annonces suspectes ou trop belles pour être vraies ;
si l’approche se fait via une entreprise, se renseigner plus concrètement sur ladite entreprise ;
il faut également se poser la question de savoir d’où provient l’argent qui sera viré sur son compte et où va l’argent ensuite, car c’est soi-même, l’ayant droit économique du compte ;
signaler les mails suspects ou les sites web à la police.[9][10]

Dans le cas où l’on se serait fait prendre, il y a lieu de tout de suite entreprendre les mesures suivantes :

stopper immédiatement le transfert d’argent et contacter sa banque ;
contacter également la police pour porter plainte ;
si par exemple le contact s’est fait via les réseaux sociaux, signaler le compte et, pour un site internet, contacter l’hébergeur.[11]

Le système de mule financière est un business bien ancré dans le monde de la cybercriminalité. Beaucoup de facteurs, tels que la vulnérabilité des victimes, leur situation financière, la conjoncture économique, contribuent à la poursuite de ce mode de criminalité. Le meilleur atout pour ne pas se laisser tenter par ce moyen de récolter de l’argent facile est soi-même. En effet, en adoptant un comportement vigilant, en réalisant que le « trop beau pour être vrai » n’est pas une légende, on évitera bien des désagréments.

[1] Donzé, Vincent. 2019. Il prêtait son compte bancaire à des escrocs africains. Lematin.ch. [En ligne] Tamedia publications romandes, Mercredi Mars 2019. [Citation : Dimanche Février 2022.] https://www.lematin.ch/story/il-pretait-son-compte-bancaire-a-des-escrocs-africains-195073722237.

[2] Europol. 2020. 422 arrested and 4 031 money mules identified in global crackdown on money laundering. Europol. [En ligne] Europol, 2 Décembre 2020. [Citation : 25 Février 2022.] https://www.europol.europa.eu/media-press/newsroom/news/422-arrested-and-4%C2%A0031-money-mules-identified-in-global-crackdown-money-laundering.

[3] October. 2021. Mule financière : de quoi s’agit-il et comment se protéger ? October. [En ligne] October, 5 Février 2021. [Citation : 26 Février 2022.] https://fr.october.eu/fraude-mule-financiere/.

[4] La finance pour tous. 2022. Qu’est-ce que « la fraude à la mule » ? La finance pour tous site pédagogique sur l’argent et la finance. [En ligne] L’Institut pour l’Education Financière du Public (IEFP), 21 Février 2022. [Citation : 2022 Février 24.] https://www.lafinancepourtous.com/outils/questions-reponses/quest-ce-que-la-fraude-a-la-mule/.

[5] —. 2021. Europol. Europol. [En ligne] 6 décembre 2021. [Citation : 26 Février 2022.] https://www.europol.europa.eu/sites/default/files/documents/be_flyers_fr.pdf.

[6] Police cantonale vaudoise et SKPPSC. 2018. Money Muling. Votre police.ch. [En ligne] Printemps 2018. [Citation : 24 Février 2022.] https://votrepolice.ch/cybercriminalite/money-muling/.

[7] Votre police.ch. 2020. Money muling. Votre police.ch. [En ligne] Police cantonale vaudoise, 2020. [Citation : 22 Février 2022.] https://votrepolice.ch/cybercriminalite/money-muling/.

[8] Idem nbp 5.

[9] Febelfin. 2020. Fraude et sécurité, gagner de l’argent rapidement est une illusion, ne devenez pas une mule financière. Febelfin. [En ligne] Febelfin, 2 décembre 2020. [Citation : 24 Février 2022.] https://www.febelfin.be/fr/article/gagner-de-largent-rapidement-est-une-illusion-ne-devenez-pas-une-mule-financiere.

[10] Alexandre, Stéphanie. 2017. Ne devenez pas une mule financière, c’est trop risqué. Le particulier le figaro.fr. [En ligne] Le Figaro, 1er décembre 2017. [Citation : 25 Février 2022.] https://leparticulier.lefigaro.fr/jcms/p1_1704145/ne-devenez-pas-une-mule-financiere-c-est-trop-risque.

[11] Idem nbp 5.